"Моя гражданская жена взяла год назад кредит на машину, я был поручителем по договору. Теперь мы расстались, она за кредит не платит, а банк наезжает на меня и говорит что раз она не платит, он всю сумму будет взыскивать с меня, будет суд по кредиту! Что делать??" Сергей.
ВАЖНО! Мы оказываем юридические услуги гражданам по вопросам, связанным с избежанием ответственности за неуплату кредита. Юридическая консультация адвоката: 999 рублей Справки по телефону: +7 (909) 650 18 84 |
Многие из тех, кто в свое время выступил поручителем по кредиту родственников или друзей, сейчас вынуждены оплачивать чужие долги. До недавнего времени многие относились к просьбе знакомых или родственников выступить поручителем по кредиту весьма легкомысленно. «Простая формальность, почему бы не помочь хорошему человеку?». Но сейчас ситуация выглядит уже далеко не так безобидно, дело близится к суду, грозит взыскание задолженности в судебном порядке. Все больше заемщиков не в силах платить по кредитам. И банки все чаще "трясут" поручителей, которым сейчас приходится нести ответственность за кредит и расплачиваться за тех заемщиков, которые из-за роста курса или увольнения с работы больше не в силах выполнять свои обязательства перед банком.
"Угораздило же меня выступить в качестве поручителя по ипотечному кредиту у знакомого. Он уже три месяца не вносит в банк платежи. При этом стоимость его "хрущевки" резко упала. Даже если ее продать, денег на полное погашение кредита не хватит. Теперь банк не только требует оплатить его заем, но и грозится арестовать мое личное имущество и подать иск в суд по кредиту"…
Хорошо, если погасить необходимо половину стоимости пылесоса или холодильника, с этим еще можно смириться. А когда речь идет о кредите, взятом на покупку автомобиля или о недвижимости?
Денег нет, и не будет
Тяжелее всего избежать оплаты чужого кредита, когда поручителем выступает супруга заемщика. Дело в том, что банки и кредитные союзы прибегали к механизму поручительства как к некоему "комфорт-фактору" и иногда предлагали формально в качестве поручителя выступить "второй половине", не учитывая, что часто добытчик в семье - мужчина.
Поэтому, когда неплатежеспособными становятся именно такие "симбиозы", вариантов выхода из сложившейся ситуации на самом деле немного: просить о предоставлении кредитных каникул или реструктуризации долга либо под контролем банка продавать имущество, которое находится под залогом.
При этом банкиры и их коллеги недвусмысленно намекают, что "дергаться" бесполезно, так как документы подписаны, поручитель и заемщик согласились вместе нести ответственность за кредит. Оспорить такое решение поручитель может, но безрезультатно: при подписании договора поручитель берет на себя такие же обязательства, что и должник.
Единственное, что может избавить поручителя от обязательства погашать кредит, - это отсутствие у него постоянных доходов (вследствие увольнения с работы) или ликвидного личного имущества (квартиры, машины). После того как банк выиграет дело в суде об истребовании задолженности, "выбиванием" денег у поручителя займется служба судебных приставов. Но если денег и имущества как такового нет, то через шесть месяцев решение суда вернется в банк без исполнения. Кредитор может опять подать это же решение на исполнение в ССП, которая точно так же отреагирует... и так будет до того момента, пока поручитель или не найдет работу, или не обзаведется движимым или недвижимым имуществом.
При этом нужно учесть, что банк во многих случаях не имеет права отбирать у поручителя все деньги до копейки. Если есть двое несовершеннолетних детей и родители-инвалиды, которые подали на алименты, то поручитель может тратить на их содержание до 70% своих доходов.
Таким образом, оформив 25% зарплаты в качестве алиментов и еще 25-30% (или больше) - на содержание нетрудоспособных родителей, можно сделать так, чтобы банку доставались "крохи", а то и вообще ничего. И, заметим, абсолютно законно.
Правда, в такой ситуации у банка и его представителей (коллекторов) может возникнуть острое желание поискать у поручителя "серые" доходы и попытаться испугать его передачей такой информации налоговикам.
Всему есть срок
К тому же взыскание с поручителя имеет свой срок давности. Если банк не обратился к поручителю в течение трех лет с момента возникновения права взыскания задолженности, он теряет право предъявлять требования по погашению займа к поручителю. Под обращением в этом случае имеется в виду не звонок по телефону кредитного менеджера, а письменное требование погасить задолженность.
Поэтому всегда есть шанс, что о поручителе вспомнят, когда "поезд ушел", то есть по истечении трех лет с момента прекращения платежей по кредиту. Следовательно, нужно следить за сроками и тогда суд по кредиту не так страшен!
Будем бороться
Но даже своевременное требование кредитора совершенно не означает, что следует соглашаться с условиями банка. Сами банкиры признаются, что очень часто основная цель беседы банка с поручителем - психологически повлиять на него, чтобы тот заставил заемщика платить. Если же кредитор пытается давить именно на поручителя, юристы советуют покопаться в нюансах договора и кредитного соглашения и готовиться к суду по кредиту заблаговременно и ответственно.
Существует возможность в судебном порядке обязать банк к подписанию дополнительного соглашения (с нужными поручителю условиями) ссылаясь на то, что старые положения заключенного договора противоречат закону и интересам сторон и ответственность за кредит прекращена.
Для любителей "экстрима" можно посоветовать подать иск в суд от имени родственников поручителя на признание его недееспособным. В случае встречного иска от банка все споры в суде будут происходить с участием опекунского совета, который вряд ли даст согласие на отчуждение имущества недееспособного. Минус: далеко не каждый захочет добровольно принимать статус недееспособного (мало ли чему это впоследствии помешает!). Еще один минус: банк может потребовать проведения судебной экспертизы - чтобы убедиться в недееспособности.
Но даже если кредитор сделал "черное дело" и истребовал через суд с поручителя деньги, у того всегда остается право выжать "кровные" из заемщика, обратившись к нему с регрессным иском. Правда, если даже банку не удалось "выбить" деньги у должника, то надежды на благоприятный исход дела, честно признаемся, мало.
Существуют также иные законные способы избежать ответственности за кредит. Поручительство по действующему законодательству прекращается в следующих случаях:
• Прекращение обеспеченного поручительством основного обязательства.
• Изменение основного обязательства, влекущее увеличение ответственности за кредит или иные неблагоприятные последствия для поручителя без согласия последнего.
• Перевод на другое лицо долга по обеспеченному им основному обязательству, если поручитель не дал согласия отвечать за нового должника.
• Отказ кредитора принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.
• Истечение указанного в договоре поручительства срока, на который дано поручительство.
